能住医院“头等舱”，这款百万医疗险值得选！

第 497 篇产品测评

最近有位读者生病住院，给我们留言吐槽：

自己平时在公司受下属尊敬，收入也算超越大多数同龄人，结果到了医院，和陌生人挤在 4 人间，才体会到什么叫疾病面前人人平等。

问他为什么不住 “特需病房” 时，他显得有些茫然，居然不知道是什么……

今天，深蓝保实验室给大家科普一下 “特需医疗”，同时介绍一款可以报销特需的百万医疗险：复星超越保 2020，有需要的朋友可以重点关注。

主要内容如下：

• 大揭秘：特需医疗好在哪？
• 超越保 2020，360 度测评
• 超越保 2020，怎么买最好？

为了方便大家，也可以直接看简要结论：

一、 特需医疗，到底好在哪？

正如坐飞机有头等舱和经济舱、坐高铁有商务座和二等座，生病住院也可以选择特需病房或者普通病房。

当然，特需病房的费用动辄就是普通病房的两三倍，即便是同样的治疗项目，价格也会比普通病房贵上一大截。

那么，特需医疗到底好在哪？是否能值回票价？

优点 1：就医环境好，有效保护隐私

现在每家医院都人满为患，万一生病住院，运气好可能挤在 4、5 人一间的病房，运气不好甚至要睡走廊。

同一个病房住着几个陌生人，多多少少有点不方便，有时候连看个电视都有不同意见，你想休息的时候，旁边床位却偏偏来了一堆亲戚……

每当要脱衣服检查或换药，就算拉上了帘子，心里都非常别扭，万一隔壁小孩贪玩，拉开了怎么办？

辛苦操劳了那么久，生了病总得好好休息下。以上这些问题，在特需病房都能很好解决。

有的医院也叫 VIP 部、贵宾部、国际部等，特需部没有全国统一的称呼。

我们不仅可以选择单人病房，还有独立卫生间、电视空调一应俱全，想什么时候休息，就什么时候休息。

优点 2：就医体验好，减少排队时间

大多数人平时都很少去医院，偶尔去一两次也会感到无所适从：

挂完号要去哪里等？检查室在哪里？看完又该去哪里取药？

若是挂了特需号，一般会有护士全程指引，接诊医生级别也更高，基本都是副主任医师以上。

和普通部 “排队两小时，看病三分钟” 不同，特需部医生的时间更加充裕，自然会更细致、耐心地和病人沟通。

另外，由于特需部很多项目不能用医保报销，医疗费较贵，所以病人会少一些，排队时间更短。

之前，我们分析过深圳市 4 家知名医院的特需费用，感兴趣可以点击这里查看>>>

住院选普通部还是特需部？其实就像住酒店，五星级酒店的体验当然会比经济型酒店更好……

那么，如何才能花比较少的钱，获得优质的医疗服务？复星超越保 2020 给了大家一个新选择。

二、超越保2020，保障好不好？

买保险是一件丰俭由人的事情，超越保 2020 也有两个不同的版本：

• 标准版：就是普通的百万医疗险，只能报销医院 普通部 的医疗费。 

• 特需版：能报销 特需部、国际部、VIP部 等病房的医疗费。

其中，标准版和 属于同种类型，保障都差不多。而特需版由于能报销高级病房，价格会更贵一些。具体如下：

直接说结论，超越保 2020 有以下亮点：

• 续保条件不错：6 年保证续保，即便产品停售，也有机会续保新产品。

• 免赔额递减：未发生理赔，下一年的免赔额可以减 1000 元，最多可以减 5000 元；如果已经发生理赔，那么免赔额不再递减，和上一年一样。

• 自带甲/乙类传染病保障：包含鼠疫、霍乱、新冠肺炎、非典等。若是达到危重型，可以直接赔 1 万或 1.5 万。

• 增加了少儿可选责任：17 岁以下，可以选择附加少儿特定重疾、少儿疫苗接种或一般意外住院津贴这三项保障，不过必须同时附加。

此外，超越保 2020 的保障条款也比较清晰明了，比如会写明：包含 ECMO 以及重症监护室 ICU 的费用。

虽然一般的百万医疗都能报销这些费用，但超越保 2020 明确写出来，让普通消费者更加安心。

如果你想测算具体的保费，在深蓝保菜单栏：保险严选，选择 “医疗险” 就能找到超越保 2020。

三、7 款热销医疗险横向测评

市面上的百万医疗险，大多只能报销普通部的医疗费，能报销特需部的产品非常稀缺。

深蓝保实验室挑选了几款高性价比产品来对比：

直接说结论：

• 如果看重续保条件：可以考虑 ，6 年保证续保，万一停售了，也能续保新产品。

• 如果喜欢大品牌： 或 都是知名保险公司的产品，保障也基本够用。

• 如果看重特需医疗：可以考虑 ，总体保障更好，价格也比老版 便宜一些。

特需医疗的费用本来就要贵上不少，现在去大医院买个黄牛号也得几千块，所以超越保 2020 特需版的价格还是比较合理的。

至于标准版的超越保 2020，我们认为并没有太多亮点，还不如直接选好医保长期医疗等老牌产品。

四、超越保2020，有哪些不足？

正所谓人无完人，保险产品也不可能完美无缺，那么  又有哪些不足呢？

不足 1：6 年后续保有不确定性

虽然超越保 2020 有 6 年保证续保，但万一 6 年后保险公司发生亏损，有可能把产品停售。

在这种情况下，需要保险公司审核同意，才能免健康告知续保新产品。不过我们多次咨询了客服，具体怎么审核还不清楚。

根据过往的经验，有可能是审核费率，比如理赔得太多了，保费得收高一些，只有投保人同意才能续保。不过这只是我们的猜测，具体以保险公司公告为准。

相对来说，好医保长期医疗即便 6 年后停售了，只要符合新产品的投保年龄，就可以免健康告知续保。

不足 2：老版不能直接升级

以好医保长期医疗、平安 e 生保续保版 2020 为例，老版都可以升级为新版。

而老版的超越保想升级，需要满足苛刻的条件：

首先要未理赔过，而且要在原保单到期后的 15 天内 重新健康告知，才可以免等待期转为超越保 2020 标准版，跟重新买一份差不多。

不得不说，这是一个小遗憾，希望保险公司后续可以优化一下。

五、超越保 2020，适合谁买？

如果预算充足、想要更好的就医体验，可以重点考虑 ，报销比例选择 100%。

这款产品还能附加三项保障：

• 少儿特定重疾

• 疫苗接种意外住院津贴

• 一般意外住院津贴

给 17 岁以下的小朋友买，可以考虑加上，毕竟也就贵了几十块钱。若是已经买齐意外险、重疾险，也可以不用附加。

如果投保时不符合健康告知，超越保2020 还支持 智能核保 和 人工核保。

为了方便大家查看，我们把常见疾病的智能核保结果整理如下：

如图所示，像常见的 甲状腺结节、乳腺结节，超越保 2020 都有机会正常承保，而好医保长期医疗都是除外承保。

假如智能核保无法选择你的疾病，还可以申请人工核保，按要求提交资料审核，也有机会承保。

想详细了解健康告知或智能核保，可以查看下面两篇文章：

六、写在最后

现在生活条件好了，每个人都想在能力范围内，给自己更好的消费体验。万一生病住院了，也想获得更好的治疗。

总之，如果你想找一款比普通百万医疗险更好的产品，那超越保 2020 特需版就非常值得考虑。

最后，再总结一下两个版本的区别：

• 标准版：保障全面、价格便宜，6 年保证续保，不过只报销 普通部 的医疗费。
• 特需版：在标准版的基础上，能报销 特需部、国际部、VIP部 等病房的医疗费，就医体验更好。

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适合自己的，才是最好的：）

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